Por dentro da Letra de Crédito Imobiliário (LCI)

05/03/2020
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Letra de Crédito Imobiliário (LCI)

A Letra de Crédito Imobiliário (LCI), é um título de renda fixa negociado por instituições financeiras e lastreado no crédito imobiliário, ou seja, o dinheiro emprestado aos bancos é utilizado inteiramente no setor imobiliário, seja em financiamentos, construções ou em reformas.

Entre os outros tipos de lastro, estão os financiamentos habitacionais garantidos por hipoteca ou alienação fiduciária de bens imóveis, sejam eles contratados ou não pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH).

As Letras de Crédito Imobiliário podem ser emitidas por qualquer instituição autorizada pelo Banco Central para realizar operações de crédito imobiliário. Ademais, a contratação de uma LCI deve, obrigatoriamente, ser registrada na Cetip (Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos Privados). 

O governo, a fim de incentivar o investimento no setor imobiliário, oferece a isenção do Imposto de Renda, na fonte e na declaração, para as pessoas físicas que aplicam em LCI.

O risco é algo que sempre deve ser bem analisado antes de realizar o investimento. O risco da LCI é relativamente baixo, pois se algo acontecer com a instituição financeira, você pode contar com o FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que irá lhe proteger para valores de até R$250.000,00. 

Além disso, vale lembrar que é preciso sempre estar atento na aplicação mínima e nos prazos de cada instituição bancária, pois os mesmos podem conter variações e serem aplicáveis à diferentes pessoas.

Existe uma outra modalidade de investimento, praticamente idêntica, chamada de Letra de Crédito do Agronegócio – LCA. Porém, ela consiste em títulos emitidos para captação de recursos para investimentos no setor do agronegócio, financiando a compra de máquinas e equipamentos na área.

Como funciona a Letra de Crédito Imobiliário

Quando empreendimentos imobiliários precisam de financiamento e buscam empréstimos, geralmente o dinheiro que é repassado por bancos e financeiras é destinado às Letras de Crédito Imobiliário

O banco, ao pegar o dinheiro emprestado dos investidores, paga uma taxa de juros menor do que irá cobrar de seus clientes. Isso é conhecido como spread bancário, método pelo qual os bancos conseguem lucrar.

A rentabilidade da LCI

A rentabilidade prevista na Letra de Crédito Imobiliário é semelhante a de outros produtos de renda fixa, sendo divididos em três tipos. São eles:

Prefixada

Onde o investidor sabe exatamente quanto vai receber no final do prazo de investimento, pois a taxa de juros é determinada e fixa no momento da própria aplicação. 

Pós-fixada

Onde o investidor só sabe quanto vai receber no final do prazo do investimento, porém, é possível ter uma ideia do retorno, uma vez que a rentabilidade é atrelada a algum indicador financeiro.

Híbrida 

Unindo as duas outras modalidades, tem parte de sua renda definida no momento da sua aplicação e outra atrelada à variação de um indexador, como o IPCA.

Sintetizando

A LCI é um título de renda fixa que possui diversos benefícios, como a isenção do Imposto de Renda e a proteção do FGC. A aplicação é uma importante alternativa à poupança, pois tende a ter a mesma segurança com melhor rentabilidade.

Para ter a certeza de que vale a pena investir em uma LCI, não se esqueça de analisar o percentual do CDI que você consegue na sua aplicação no CDB e o percentual do CDI que você consegue no investimento em LCI. Além disso, leve em consideração também o prazo, a aplicação mínima e os riscos.

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