A análise de crédito é o estudo realizado por bancos, instituições financeiras ou estabelecimentos comerciais, com o objetivo de avaliar dados e informações econômicas de seus clientes, pessoa física ou jurídica.
Para que serve a análise de crédito
A investigação da análise de risco de crédito bancário acontece quando o cliente solicita uma linha de crédito, como financiamentos, barter, empréstimos ou aumento do limite do cartão. A concessão será liberada de acordo com os resultados, score e pontuações de crédito, e podem variar entre:
- Limites e valores a serem liberados;
- Juros;
- Formas de pagamentos, prazos e parcelas.
Técnicas de análise de crédito
Há duas técnicas de análise de risco de crédito que costumam ser utilizadas com mais frequência:
- Técnica Subjetiva: Realizada através da análise de dados capazes de direcionar a tomada de decisão dos gestores, na qual a liberação da concessão de crédito é decidida por julgamento humano;
- Técnica Objetiva: Realizada por processos estatísticos, sem interferência do fator humano.
É importante que a instituição responsável pela análise e concessão de crédito tenha metodologias bem estruturadas para estudar todas as informações financeiras necessárias para qualificar os perfis de propensão de pagamento e se a entidade devedora é capaz de cumprir com a proposta determinada, bem como todas as certidões de uma empresa. Afinal, é preciso avaliar uma extensa lista de documentos, que devem ser resgatados em diferentes órgãos expedidores. Um trabalho que demanda muito tempo e organização do time de back office, e que deve contar com as devidas precauções sobre padronização e segurança de dados.
Documentos e Certidões para análise de crédito
Documentos para Análise de Crédito Pessoa Física:
- Dados cadastrais: Informações que permitem iniciar uma melhor avaliação sobre o cliente, como CPF, telefone, endereço, estado civil, escolaridade e renda, certidão de regularidade.
- Restrições: A instituição financeira averigua o perfil de pagador do solicitante da linha de crédito de forma mais aprofundada. Para isso, investiga certidões negativas e o cadastro positivo para verificar se há alguma dívida em atraso com órgãos de proteção de crédito, também chamados de birôs de crédito, como SPC e SERASA.
- Renda: A renda é um fator fundamental para garantir a segurança da operação de crédito e do cliente, bem como para pontuar o score de crédito que será traçado no perfil do cliente. Sugere-se que o valor da despesa não ultrapasse os 30% da renda do cliente, para evitar prejudicar a sua renda.
Documentos para Análise de Crédito Pessoa Jurídica:
- Dados cadastrais: contrato social, CNPJ, nome fantasia, faturamento e valores relacionados com a contabilidade da empresa.
- Restrições: O gestor financeiro deve verificar se há algum endividamento bancário, assim como obter uma autorização de consulta com a Central de Risco do Banco Central.
- Receita: Para pessoa jurídica, este diagnóstico é feito através do balanço patrimonial, receita recorrente, lucro líquido, relação dos últimos dois anos de faturamento e extrato bancário dos últimos três meses.
- Certidões: Justiça Federal, Distribuição de Ações e Débitos Trabalhistas, Débitos Relativos a Tributos Federais e à Dívida Ativa da União, Certidão Negativa de Débitos estadual, Protestos e Títulos, de Falência e Concordata, Certidão de Ações Cíveis, Certidão Simplificada.
Garantias de pagamento
Em momentos de crise, como o atual, a descapitalização tornou-se um fator recorrente tanto para empresas quanto para pessoas físicas. Com a pandemia e os decretos de quarentena e lock down, o comércio foi obrigado a fechar suas portas e deixar de vender. Produções de fábricas inteiras tiveram que ser interrompidas. Muitos funcionários demitidos. A saída para muitos é o empréstimo e, nestes casos, bens como imóveis e veículos tornam-se a principal garantia de pagamento.
Desta forma, a instituição de crédito deve realizar uma gestão e análise de risco de crédito da matrícula do bem em questão para confirmar de que esteja em situação regular, ou seja, uma análise de crédito imobiliário.
Da mesma maneira, a investigação ocorre nas operações barter, quando o agricultor solicita créditos para o fornecedor de seus insumos e paga de acordo com o combinado sobre os resultados da colheita da lavoura.
Nos casos de garantia de bens, são solicitadas as seguintes certidões:
- Registro do imóvel;
- Certidão de Ônus;
- Certidão Negativa de IPTU;
- Laudo de avaliação;
- Declaração de Quitação de Débitos Condominiais;
- Ata da assembleia;
- Comunicado de Aquisição.
Análise de crédito: Problemas frequentes
Burocracia e inúmeras questões podem prejudicar e atrasar quanto tempo demora uma análise de crédito:
- Morosidade dos órgãos expedidores: Além da demora na entrega dos documentos, estes órgãos não possuem forma padrão de solicitação e valores, assim, atrapalha o controle de custos e prazos;
- Processo manual e descentralização: Muitas financeiras ainda utilizam planilhas para verificar as informações, o que pode dificultar a visibilidade de dados, gerar erro humano e desorganizar a comunicação entre setores;
- Riscos e gastos recorrentes da busca de documentos em cartórios e órgãos distantes;
- A produtividade do time deixa de estar focada no core business da organização por causa da busca de documentos.
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